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知乎高赞 | 美国留学买什么保险?详解ISO、SM保险、迪安等主流公司

“留学美国买什么保险好?”、“如何对比保险公司?”、“是否应该替换学校保险?”一直是刚来美国留学的小伙伴们常常遇到的问题。


小编给大家转载了一篇知乎高赞文章,只要5分钟,为大家科普保险选购不得不知的那些事。

作者:Ichijyo Akiku 链接:https://www.zhihu.com/question/24423341/answer/234097079 来源:知乎 著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。

帖子里几位大大讲得都很详细,小弟在美国读master刚毕业不久,经常看到几家保险公司的广告,做了一些调查,希望能给大家提供一点通俗易懂的科普。


校外保险怎么选?


一是保险政策,看保险政策说明。二是医疗网络,看保险公司类型和大小。




理论篇:当我们选保险时我们看什么?


一、保险政策Policy Brochure


总的来说:自付额要低,赔付比例要高,共付额要低, 最高自付限额要低,最高赔付限额要高,赔付限制要少。


美国和中国医疗体系区别很大:医疗费用高到离谱,保险公司只赔一部分。好消息是,美国的医疗设施和服务还是很棒棒的。


保险的保单文件一般叫做Policy Brochure,查看的时候需要注意一下几个方面:


自付额Deductible 在保险公司开始赔付前,投保人自己要先给付多少钱。自付额一般是按照每年(Policy Year)计算的,也就是说一年内给够这笔钱就不用再支付。但是也有少数比较坑的保险公司是按照每次计算的,每次看病都要给。 自付额低于$200比较好,高于$500的话就非常坑了。


赔付比例Co-insurance 保险公司给医疗费赔付的百分比,通常留学保险都是80%,比较好的是90%。


共付额Copayment 对某些特定项目(医生问诊、处方药等),每次看病时自己需要支付的一定金额,类似国内的挂号费。比方说医生问诊,通常看一次要缴$20-$40共付额。

举个例子,如果你买了保险,头一次找医生,做了一个TB Test。 医生问诊的费用是$500,TB Test的费用是$500。买的保险自付额$100,赔付比例80%,医生问诊的共付额是$20。

你需要支付的费用是: 医生问诊支付费:($500-共付额$20)*赔付比例20%+共付额$20=$116。 TB Test费用:($500-自付额$100)*赔付比例20%+自付额$100=$180。 总共自付$296,保险公司为你赔$704。 是不是觉得贵得肉疼?但是一般比较大的保险公司(例如UnitedHealthcare、Aetna)都和医院有合作,看病给折扣。支付的钱也按照折扣价计算,有时候$100就能搞定。


另外,比较好的保险都有最高自付限额,看病再贵也不至于倾家荡产。


最高自付限额Out-of-Pocket Maximum 这个政策可以说是美国保险的良心。只要你在一年里自付够一定数额的钱(一般是几千美金),保险公司就开始100% 赔付医疗费。 比方说之前那个收到斯坦福医院$170万账单的女生。如果她买的保险最高自付限额是$6350。那么只要她交这几千美金,剩下的钱保险公司都会搞定。


保额Overall Maximum 中低端的保险计划一般没有Out-of-pocket,还会有保额限制,也就是保险公司总共愿意赔多少钱。要注意看是每次生病的保额限制,还是每年的限制,还是终生限制。


赔付限制Exclusion 保险好坏的分水岭,就在于保险不包什么。 好的医疗保险:“我们不包牙科、整容、变性手术……” 差的医疗保险:“住院每天只赔$1200,手术每次只赔$1000,处方药我们是不包的哦……” 保险行业竞争激烈,有的保险公司为了压低价格,在政策里加了很多赔付限制。 所以建议仔细研读小册子里的Exclusions条目。如果非常花钱的项目(急诊、手术、住院等)有明确的赔付限制,就意味着如果在美国遇到重大事故,保险公司不会给你多少的保障。 著名的 “手术住院4万刀,保险只赔$7000”案例就是赔付限制的产物。因为ISO的Silver保险住院只赔$1300/天,手术只赔$1000/次,剩下的几万美金都要投保人自己出。



二、医疗网络Network


医疗网络就是保险公司在各地的合作医院体系,它决定了你能上哪儿看病,上哪儿看病便宜。

保险计划根据医疗网络类型不同,分为4种:


  • Exclusive Provider Organization (EPO) 在合作医院看病才有保障,急诊除外

  • Health Maintenance Organization (HMO) 在合作医院看病才有保障,看专科医生需要主治医师推荐函。

  • Point of Service (POS) 在哪儿都能看病,看专科医生需要主治医师推荐函。

  • Preferred Provider Organization (PPO) 市面上最常见的类型,哪里都能看病,但是合作医院看病保障更多。


保险公司区别不仅在于医疗网络类型,也在于医疗网络大小。有的保险公司合作医院少,看病很不不方便。建议同学们买大公司的保险。


USNEWS杂志在2013年发布了美国医疗保险公司排名




实际篇:美国几家常见留学保险对比


Student Medicover保险

推荐度:★★★★

保险价格:$565-$1303

推荐计划:Prime、Elite

虽然保险公司比较新,身边很多朋友买的都是SM,楼主因为OPT快要过期了就没买啦。SM其实是United Healthcare的经销商,简单来说买的就是United Healthcare的保险:保险政策、保险卡、医疗网络、理赔、App全都是United Healthcare的,所以还是相当靠谱的。

不推荐SM保险的Basic和Preferred,因为没有最高自付限额。但是Prime和Elite性价比还是非常高的,尤其是Elite,自付额只要$50,还赔付90%,性价比难得的高。


优点:

  • 医疗网络、保险理赔、用户网站都由UnitedHealthcare管理,非常靠谱

  • 学校医院看病优惠:免除自付额与共付额,按照网络内医院赔付

  • Prime以上计划包括体检、疫苗,有最高自付限额

  • Preferred以上计划赔付限制较少

  • 自付额非常低$50-$100

  • 中文客服


缺点:

  • 不包括校季比赛运动受伤

  • 某些学校校医院看病需要先垫付,后理赔


学校保险

推荐度:★★★

价格:$1500-$3500

学校保险优点是可靠性高,在学校看病很省事,缺点是价格昂贵、性价比低。许多学校保险其实和SM Prime或者PSI Platinum差别不是很大,但是价格却高了将近$1000。如果学校允许你不买学校保险,推荐大家买校外保险。


以下情况推荐购买学校保险:

  • 学校不让waive

  • 年龄25岁以上,校外保险价格可能会比学校保险更贵

  • 对美国医疗制度非常不熟悉,平常只去校医院看看感冒

  • 非常有钱,想要为学校贡献经济实力……


迪安保险DIANins

推荐度:★★

推荐计划:Blue

价格:$346-$987

DIANins为国际学生提供3款计划,但是Green和White都比较坑。一来医疗网络是First Health,在美国知名度很低。二来保险政策里有很多赔付限制,比方说救护车每趟最高赔$400,然而美国随便一趟救护车费用就是$1200-$1500,大部分钱都要自己出,而且Green计划每次看门诊自己都要自付$90。

Blue计划性价比还不错,用的是Aetna的医疗网络,但是保险理赔是由Global Benefits Group, Inc.管理的。保险赔付比例是80%,门诊急诊救护车这些基本项目都没有太多限制。注意购买时要选$250的自付额,不然看病就要多交很多钱啦。


优点(仅针对Blue计划,因为另外两个计划实在太差了)

  • 学校医院看病优惠:免除自付额与共付额,按照网络内医院赔付

  • 原籍国(中国)有$1000的赔付额度,可以用于中国看病。

  • Blue计划含最高自付限额中文客服

  • 可以按天购买,灵活性高

  • 赔付限制较少


缺点

  • 为了压低保险价格,刻意抬高自付额($250-$500),有点诓骗学生的感觉…实际上价格跟SM和PSI差不多。建议比较价格的时候加上自付额一起算。

  • Policy Brochure没有写明具体的赔付限制,不确定会不会赔付某些特殊项目。

  • 不确定是否包含预防性治疗(体检、疫苗)

  • 理赔由Global Benefits Group, Inc.管理,是一家比较新的公司,不确定可靠性


ISO保险

推荐度:不推荐

推荐计划:

价格:$372-$552

ISO保险在留学生之间算是知名度最高的了,但是名声也非常不好。看到保单的时候,楼主的心情是复杂的。ISO提供3款保险:Silver、Gold、Secure,另外提供一些学校订制的保险。


不推荐原因:

  • 医疗网络:First Health医疗网络,美国知名度低。

  • 大量赔付限制:Silver、Gold计划几乎每一项都有赔付限制。Silver住院最高赔付$1300/天,手术最高赔付$1000/次,处方药最高赔付$100/次……美国住院手术这些动辄就是几千几万美金,ISO很可能就只赔你几千了

  • 高共付额:Secure计划赔付限制少了一些,但还是不靠谱:学校看病自付$45/次,校外门诊自付$90/次,不包体检、疫苗,赔付上限$50万/次。

  • 高自付额:ISO计划为了满足学校要求,给每个学校订制了不同的保险,但是并不推荐。例如UC学校的订制保险ISO-Share for University of CA System,虽然只要$900/年,但是自付额居然是$1250。也就是说学生自己要支付$900+$1250=$2150,保险公司才开始赔。

总结

  • 推荐保险计划: Student Medicover Prime、Elite PSI Platinum($100自付额) DIANins Blue($250自付额)

  • 先查询学校保险是否可以waive,再选购一份性价比高的校外保险

  • 浏览保险条款,购买后联系客服了解售后服务

  • 不要买自付额超过$300的保险计划

  • 不要贪便宜,校外保险真的是一分钱一分货的 最后祝大家在美国身体健康,一切平安。